Hypotheek

Dit is een lening om een woning aan te schaffen als men zelf het volledige bedrag niet ter beschikking heeft.  Het is een contract tussen de lener en diegene welke het geld ter beschikking stelt..  Indien men zijn verplichtingen niet nakomt kan men zijn woning verliezen.

Banken in Spanje hebben speciale hypotheken voor niet-residenten.

De hypotheek wordt ingeschreven in het Eigenaarsregister (Registro de la Propiedad).

Wat is er nodig om van een hypotheek te kunnen spreken?

• Een hypotheek is ingeschreven in een akte voor een notaris.
• De woning is ingeschreven in het Eigenaarsregister op naam van de personen welke de hypotheek hebben
• De hypotheek is ook ingeschreven als bewijs dat er een voorkeurs behandeling is voor een gebeurlijke gedwongen terugbetaling

Vernieuwing en verandering

Het eigendom dat u wenst te kopen kan al het voorwerp uitmaken van een hypotheek.  U kan dan twee zaken doen:

• De vernieuwing (novación) , u verandert niet van lening maar probeert betere condities los te krijgen.
• De verandering van lening (subrogación), u verandert van de ene bank naar een andere bank een neemt een nieuwe hypotheek met betere resultaten

De hypotheek interest

Vaste interest: de interest is vast van het begin van de lening tot op het einde van de termijn.  De maandelijkse bedragen blijven hetzelfde gedurende de ganse periode. 

Variabele interest:  de interest kan schommelen naar boven en beneden.  De  interest ligt in de beginperiode lager dan met de hypotheek met vaste interest.

De kosten

Bij de aankoop van een bestaande woning zijn er extra kosten.  

• Schattingskosten
• De Nota Simple, dit toont alle veranderingen in de geschiedenis van de woning
• Kosten voor de bank, dit zijn de zogezegde kosten die de bank heeft voor de opening van het dossier.  Sommige banken vragen deze onkosten niet
• Impuesto de Actos Juridicos Documentados van 0,5 %
• Notaris en registratie, dit varieert volgens de grootte van de lening
• Brandverzekering

Aanbieding en afhandeling van een hypotheek

Eenmaal u beslist heeft dat u een hypotheek nodig heeft en in welke vorm kan de bank u een aanbieding doen.

Deze aanbieding is 10 dagen geldig en moet het bedrag, de interest, de periode en de gebeurlijke boeteclausules bij laattijdige betaling bevatten.

Als men de aanbieding accepteert gaat ze naar een notaris welke u vrij mag  kiezen.

U heeft nog 3 dagen voor controle van de akte voor de ondertekening van deze akte.

Beide partijen moeten aanwezig zijn bij de ondertekening van de akte en de notaris verzekert er zich van dat beide partijen begrijpen wat er in de akte staat.

Schuldsaldoverzekering

Ik vermeld deze verzekering apart omdat hier een groot verschil is met België en Nederland.  In tegenstelling met deze landen is een schuldsaldoverzekering wettelijk niet verplicht.  Een aantal banken zal u ook enkel verplichtten een brandverzekering te nemen en men zal niet spreken over een schuldsaldoverzekering.  Wenst u deze verzekering toch te nemen, het is mogelijk een polis af te sluiten.

Probleem met de terugbetaling van de hypotheek

Het zijn nu moeilijke tijden en er worden met de regelmaat van de klok mensen uit hun woning gezet die hun hypotheek niet meer kunnen terug betalen.

Er kan dan overwogen worden om een “dación en pago” als oplossing te overwegen. Artikel 1175 van het Spaans burgerlijk recht laat toe aan de ontlener om alle schulden teniet te doen in ruil voor zijn eigendom.

Deze procedure geeft u in Spanje de mogelijkheid om een akte voor een notaris op te maken waarin staat dat u niet verantwoordelijk meer bent voor de gebeurlijke overgebleven schuld. Een voorwaarde voor deze procedure is wel dat op dat moment er geen achterstand in betaling is.

Meer info kan u vinden de op deze website onder "dación en pago".